火災保険 新築 比較2026｜水災と地震保険で保険料はどう変わる？

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ハウスメーカーハウスメーカー全国や広い地域で、自社の決まった仕様の家を建てる会社。住宅展示場にモデルハウスを持っていることが多いです。から届いた封筒に、火災保険と地震保険の見積もりが入っていた。5年分で17万円。高いのか安いのか、比べる物差しが手元にない。そんな状態から読み始めて大丈夫です。

この記事でわかること

• 新築の戸建てで、火災保険が年いくらになるかの目安
• 水災補償と地震保険をつけるかどうかの決め方
• ハウスメーカーの提案と自分で取った見積もりの並べ方

この記事の目次

1. 新築の火災保険は年いくら？条件をそろえた試算例
2. 比べる前に、この4つの条件をそろえる
3. 大手5社は、自分の見積もりで空欄を埋めて比べる
4. 水災補償は必要？3つの地図で決める
5. 地震保険は付ける？上限と金額の目安
6. 銀行・ハウスメーカーの保険は、そのまま入っていい？
7. 一括見積もりから申し込みまで、引き渡しから逆算する
8. Q. 2026年10月に火災保険は10〜15%値上がりしましたか？
9. Q. 地震保険は、あとから付けることもできますか？
10. Q. 火災保険は何年契約にする人が多いですか？
11. まとめ

あこの記事に出てくる言葉 4個・押すと意味が出ます

本文の点線の言葉こんなふうに押すと、ここに意味が出ます。も、押すと意味が出ます。

• ハウスメーカー全国や広い地域で、自社の決まった仕様の家を建てる会社。住宅展示場にモデルハウスを持っていることが多いです。
• 延床面積1階・2階などすべての階の床の広さを足した面積。家の大きさの目安になります。
• 引き渡し工事が終わって、家の鍵を受け取る日のこと。この日から保証の期間が始まります。
• 間取り部屋の数や配置のこと。「3LDK」は、部屋3つ＋リビング・ダイニング・キッチン、という意味です。

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新築の火災保険は年いくら？条件をそろえた試算例

ダイヤモンド不動産研究所の2026年3月の試算（都内の戸建て・5年契約・建物3,200万円）では、水災補償ありで地震保険なしなら年約2.5〜3.1万円。地震保険も足すと、約5.0〜5.6万円まで上がります。

グラフは損保ジャパン1社の4パターンです。同じ会社でも、補償の付け方だけで年額が3倍近く変わります。

5社を並べると、こうなりました。

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試算の条件は、都内・築10年以内・床面積130㎡・水災等地は3等地・家財700万円・免責5万円（共栄火災は3万円）。新築そのものの試算ではなく、建物の保険金額も会社で違います。

5年で17万円なら、年3.4万円。表の範囲には入っています。ただ構造も地域も違うので、これだけでは高い・安いを決められません。

要するに、年額を大きく動かすのは「水災」と「地震保険」の2つ。

比べる前に、この4つの条件をそろえる

そろえる条件は4つです。1つでもずれると、金額の差が会社の差なのか条件の差なのか、見分けられなくなります。

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構造の区分（T・H・M）は、建物の燃えにくさなどで分かれます。どの区分になるかは、建物の仕様によって変わります。営業担当や保険会社に確かめるのが確実です。

私なら営業担当に「うちはT構造ですか、H構造ですか」と一言聞きます。それだけで見積もりの前提が1つ固まるからです。

建物の保険金額は、建築費そのものではありません。「再調達価額（同じ家をいま建て直すのにかかる金額）」がもとになります。契約期間は5年が多く、価格.comで契約した人の約86%が5年でした。

要するに、構造・等地・期間・保険金額をメモしてから見積もりに進む。

大手5社は、自分の見積もりで空欄を埋めて比べる

東京海上日動・損保ジャパン・三井住友海上・あいおいニッセイ同和・ソニー損保の5社は、先ほどの4条件を同じにして見積もりを取り、下の表を自分の数字で埋めて比べます。2026年11月時点では、5社の保険料を同じ条件で並べた公的な一覧は確認できていません。

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東京海上日動・三井住友海上・あいおいニッセイ同和の欄は、あえて空けてあります。試算は会社ごとに保険金額が違い、数字を並べても高い・安いを言い切れないからです。私は、保険料の差の半分くらいは条件の差だと見ています。

申し込みの形（代理店・窓口か、ネットか）は会社や商品によって違います。各社の公式ページで確かめてください。選び方は、相談のしかたで分けると迷いません。

• 窓口の担当者と話しながら決めたい人 → 代理店で相談できる会社
• 画面で補償を組んで、自分で決めたい人 → ネットで見積もりや申し込みができる会社

要するに、表の空欄は自分の見積もりで埋める。比べるのはそこからです。

水災補償は必要？3つの地図で決める

水災補償をつけるかは、料率算出機構の「水災等地検索」、国の「重ねるハザードマップ」、市町村の「わがまちハザードマップ」の3つを順に見て決めます。どれも無料です。

水災等地は、リスクのいちばん低い1等地から高い5等地までの5段階。5等地の水災の保険料は、1等地の約1.5倍です。

調べていて引っかかったのは、ここです。水災等地は、川があふれる水害だけでなく、雨水があふれる内水氾濫や土砂災害も入れて決めます。洪水ハザードマップとは一致しないことがあるんです。1等地でも、水害が起きないという意味ではありません。

川から遠くても、低い土地や崖の近くなら話は変わります。私なら、等地は「保険料の区分」、ハザードマップは「土地の想定」と分けて見ます。どちらかに色が付いていれば、水災は残します。

外したときに下がる額は、試算で戸建て年8,000〜12,000円ほど。月にすると700〜1,000円くらいです。床上何cmの浸水から補償されるかは会社ごとに違うので、約款（契約のルールを書いた冊子）で見ておきましょう。

要するに、等地とハザードマップは別物。両方見てから水災を決める。

地震保険は付ける？上限と金額の目安

地震保険は、火災保険の金額の30〜50%まで付けられます。建物3,200万円の家なら、最大1,600万円です。日本損害保険協会によると、火災保険とセットでしか入れません。

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試算でいちばん大きかったのは、地震保険の分です。地震保険は国と保険会社が一緒に運営する仕組みで、試算では保険料がどの会社でも年約2.5万円。会社を変えても、ここはほとんど動きません。

だから地震保険は「どこで入るか」より、「つけるか、何割つけるか」の問題です。耐震の割引には建物の性能が分かる書類が要ります。ハウスメーカーに出してもらえるか、早めに聞いておくと手続きが進みます。

要するに、地震保険は会社選びではなく、つけるかどうかと割合を決めるもの。

銀行・ハウスメーカーの保険は、そのまま入っていい？

入ってもかまいません。ただ、その前に自分で取った見積もりと一度並べてみてください。銀行が用意する火災保険は団体割引が使えることが多い反面、選べる商品は1〜3種類ほどです。

ハウスメーカー経由を選んだ人の声には、こんなものがありました。

2つ目の「ワンストップ」は、金額の表には出ない良さです。私は、提案は断るものではなく、自分の見積もりの答え合わせに使う材料だと考えています。

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どちらで入るにしても、住宅ローンの借入先が「保険金額は建物の評価額以上」などの条件を付けることがあります。条件は銀行ごとに違うので、借入先に聞いておきましょう。

要するに、提案はそのままでもいい。ただ、決めるのは並べて比べてから。

一括見積もりから申し込みまで、引き渡しから逆算する

補償は引き渡し日から始めます。1〜2か月前に比べ始め、約2週間前までに申し込めば間に合います。価格.comの火災保険ページでは、一括見積もりは「依頼 → 見積書を受け取る → 比べる → 申し込む」の4段階です（2026年11月時点）。

価格.comの火災保険一括見積もりのページを見る（hoken.kakaku.com）

見積もりを頼む前に、手元にそろえておくものはこれだけです。

• 建物の構造（T構造かH構造か）
• 延床面積延床面積1階・2階などすべての階の床の広さを足した面積。家の大きさの目安になります。（各階の床面積を合計した広さ）
• 新居の住所と、引き渡し予定日
• 建物の保険金額の目安（建築費の資料があると早い）

引き渡し日より後に補償を始めると、その間に火事が起きても保険は出ません。ここ、地味に見落としやすい所です。見積書の「保険始期日」の欄が引き渡し日になっているか、申し込む前に確かめてください。

要するに、引き渡し日から逆算して、2か月前に動き出せば十分間に合う。

よくある質問

Q. 2026年10月に火災保険は10〜15%値上がりしましたか？

A. 「10〜15%」という数字を裏付ける公式の発表は見当たりません。損害保険料率算出機構が火災保険の参考純率（保険料のもとになる目安）を引き上げた最後の届出は2023年6月で、全国平均13.0%でした。2026年10月に改定を案内している会社もあるので、見積もりを取った会社の案内で確かめてください。

Q. 地震保険は、あとから付けることもできますか？

A. はい、できます。日本損害保険協会によると、地震保険は火災保険の契約期間の途中からでも付けられます。ただし火災保険に入っていることが前提です。

Q. 火災保険は何年契約にする人が多いですか？

A. 5年契約が多数派です。価格.com経由で契約した人の約86%が5年を選んでいました。まとめて払うと1年ごとより割安になりやすい一方、更新のときは保険料が変わることがあります。

まとめ

• 新築の火災保険の年額は、水災と地震保険をつけるかどうかで3倍近く変わります
• 比べる前に、構造・水災等地・契約期間・建物の保険金額の4つをそろえます
• 水災は、水災等地とハザードマップの両方を見てから決めます
• 地震保険の保険料は会社でほとんど変わらないので、つけるかどうかと割合を決めます
• 銀行やハウスメーカーの提案は、自分の見積もりと並べてから決めれば十分です

次にやることは3つです。① 営業担当に構造と建物の保険金額を聞いてメモする → ② 水災等地と重ねるハザードマップで新居の住所を調べる → ③ 引き渡しの2か月前から3社以上で見積もりを取り、2週間前までに申し込む。