ARUHI フラット35の評判｜2026年11月の金利と手数料早見表
ARUHI（現SBIアルヒ）のフラット35の評判を、審査の早さ・店舗で相談できること・固定金利の安心感の3つに分けて整理しました。2026年11月実行分の金利と借入額別の事務手数料早見表があるので、営業を受ける前に自分の総額をつかめます。
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不動産会社の担当者に「うちはARUHIのフラット35フラット35住宅金融支援機構と銀行が組んで出している、35年間ずっと金利が変わらない住宅ローンです。がおすすめですよ」と言われた帰りの電車。スマホで調べると、金利ランキングと口コミがずらっと並びます。でも、その金利はどんな条件の数字なのか。3,000万円借りたら手数料はいくらか。そこが分からないまま次の打ち合わせに行くのは、心細いですよね。
この記事でわかること
- SBIアルヒ（旧ARUHI）のフラット35が、どの点で評価されているか
- 2026年11月実行分の金利と、その金利が付く条件
- 自分の借入額だと、事務手数料がいくらになるか
この記事の結論
SBIアルヒのフラット35は、審査の早さと相談のしやすさで評価されているローンです。事務手数料は借入額の2.2%（税込）。先に自分の総額を出してから、他社と比べましょう。
- まずやること → 借入額×2.2%で事務手数料を出す
- 次にやること → 自分の条件で付く金利を、公式の金利表で確かめる
- 最後に → 事前審査を申し込み、他社のフラット35と「手数料込みの総額」で並べる
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金利と手数料は、ばらばらに見ると判断を誤りやすいんです。同じ借入額で「総額いくら」に直してから比べるといいですよ。
この記事の目次
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- フラット35住宅金融支援機構と銀行が組んで出している、35年間ずっと金利が変わらない住宅ローンです。
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SBIアルヒ（旧ARUHI）のフラット35は評判どう？
オリコン顧客満足度調査の2026年版で、SBIアルヒの総合評価は64.9点でした（回答者11,629人）。項目別では「担当者の対応」68.0点、「申込・審査手続き」67.9点が、とくに高めです。
人の対応と手続きで点が取れている。そこがこの会社らしさだと、私は読みました。
| 項目（オリコン2026年版） | 得点 |
|---|---|
| 担当者の対応 | 68.0 |
| 申込・審査手続き | 67.9 |
| 繰上げ返済 | 65.0 |
| 金利 | 61.9 |
| 手数料・保証料 | 59.9 |
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同じページには、繰上げ返済のしやすさをほめる口コミもありました。
「アプリがあるため返済のシミュレーションが簡単にできて、どのタイミングで繰り上げ返済するのが一番得なのかわかりやすく使える」
オリコン顧客満足度 SBIアルヒの口コミ（20代男性）
要するに、評価が高いのは「人」と「手続き」。手数料は、自分で金額を出して確かめる部分です。
2026年11月の金利はいくら？条件つきで整理
2026年11月実行分のSBIアルヒのフラット35は、団信J加入で年2.810%です。ただし、これは借入期間21〜35年・融資比率9割以下で、4ポイント割引（当初5年間1.00%の引下げ）を使った場合の数字。
団体信用生命保険（団信）とは、借りた人が亡くなったときなどに、ローン残高が保険で支払われる仕組みのこと。フラット35では加入は任意です。
| 金利の種類（2026年11月実行分） | 金利 | 付く条件 |
|---|---|---|
| 住宅金融支援機構の最頻金利 | 年3.81% | 21〜35年、割引なし |
| SBIアルヒ フラット35 | 年2.810% | 団信J加入・融資比率9割以下・当初5年1.00%引下げ |
| SBIアルヒ フラット35 | 年2.610% | 団信不加入・条件は上と同じ |
| SBIアルヒ スーパーフラット | 年2.790% | 団信C加入・融資比率5割以下・当初5年1.00%引下げ |
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最頻金利とは、フラット35を扱う金融機関が出している金利のうち、いちばん多いもののこと（住宅金融支援機構の定義）。
3.81%と2.810%なら、アルヒのほうが1%も安いってこと？
そうとは限りません。2.810%は、4ポイント分の割引を当初5年だけ受けた場合の数字です。割引のポイントは、省エネ性能の高い家や子育て世帯などの条件で決まります。条件がそろわない人には、この数字は付きません。
3,000万円の1%は年30万円。月に直すと2.5万円ほどの差です（元金が減るので、実際の差はもう少し小さくなります）。
割引の数字だけ覚えて帰ると、あとで「あれ？」となりがちです。自分がどの割引に当てはまるか、事前審査のときに聞いておくといいですよ。
要するに、表の金利は条件つき。自分の条件で何%になるかを確かめるのが先です。
金利はいつ決まる？フラット35は受け取る時に固定
決まるのは申し込んだ日ではありません。住宅金融支援機構によると、フラット35は「資金の受取時に返済終了までの借入金利と返済額が確定する」ローンです。
最長35年の全期間固定金利（借りてから返し終わるまで金利が変わらないローン）。いったん決まれば、世の中の金利が上がっても返済額は動きません。
金利の表は月ごとに出ます。どの月の金利が自分に使われるかは、事前審査のときに担当者へ確かめておきましょう。
- 申込の時点 → 金利はまだ確定しない
- お金を受け取る時 → 完済まで固定
要するに、金利が決まるのは「お金を受け取る日」。そこから先は変わりません。
審査は本当に早い？最短の日数
SBIアルヒの公式では、事前審査が最短1営業日、本審査が最短3営業日です。追加の書類を求められると、そのぶん日数は延びます。
| 段階 | 最短の日数（公式） | 知っておきたいこと |
|---|---|---|
| 事前審査 | 1営業日 | 借りられそうな額の目安が分かる |
| 本審査 | 3営業日 | 追加書類があると延びる |
| 売買契約の前 | 審査を受けられる | 別に念書の提出が要る |
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調べていて「これは助かる」と思ったのが3行目。家の売買契約を結ぶ前でも審査を受けられるので、借りられる額を知ってから物件を決められます。
「最短」は、書類がそろっている場合の話です。源泉徴収票や本人確認書類は、申し込む前に手元に集めておきましょう。
要するに、早く進めたいなら、書類を先にそろえておくのがいちばん効きます。
店舗で相談できる？来店しなくても借りられる？
店舗でも相談できますし、店舗に行かずに借りることもできます。好きなほうを選べる、というのがSBIアルヒの答えです。
| 相談のしかた | 来店 | こんな人に合う |
|---|---|---|
| 全国の店舗 | 要る（予約はWebから） | 顔を見て質問したい人 |
| ビデオチャット相談 | 要らない（無料・当日予約できる） | 近くに店舗がない人 |
| Web申込（SBIアルヒ ダイレクト支店） | 本申込から融資実行まで要らない | 平日に時間が取れない人 |
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ほかに、シニア向けの住まいの相談窓口や、住み替えの相談窓口もあります。
初めての住宅ローンなら、最初の1回だけ対面かビデオで話して、手続きはWebで進めるのも手です。疑問をまとめて聞けますからね。
要するに、迷ったらまずビデオ相談。店舗に行くかどうかは、その後で決めれば十分です。
事務手数料はいくら？借入額別の早見表
SBIアルヒのフラット35の事務手数料（融資手数料。ローンを組むときに金融機関へ払う手数料）は、借入額の2.2%（税込）です。最低額は220,000円（税込）。3,000万円なら約66万円になります（2026年11月時点）。
| 借入額 | 事務手数料（税込） | 電子契約も使う場合 |
|---|---|---|
| 1,000万円 | 220,000円 | 231,000円 |
| 2,000万円 | 440,000円 | 451,000円 |
| 3,000万円 | 660,000円 | 671,000円 |
| 4,000万円 | 880,000円 | 891,000円 |
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電子契約を使う場合は、電子契約手数料11,000円（税込）を借入れの時までに払います。
66万円は、家賃5.5万円の部屋なら1年分ほど。小さくはありません。その代わり、ほかの費用はかかりにくい作りです。
- 保証料 → 0円（保証人も要らない）
- 繰上返済手数料 → 一部も全額も無料（フラット35の場合）
- 手数料を借入額に含める → 含められる場合がある
66万円、現金で払わないといけないの？
公式では、事務手数料や仲介手数料などを借入額に含められる場合があるとしています。ただ、借りる額が増えれば、そのぶん利息もかかります。手元のお金と相談して決めましょう。
手数料・保証料は、オリコンの項目別でも59.9点。選ぶ前に、自分で金額を確かめておくと安心な部分です。私なら、他社のフラット35と「手数料＋35年分の返済額」の合計で並べます。事務手数料の引き下げキャンペーンの有無は、公式サイトで最新を確認してください。
要するに、手数料は2.2%で計算して、保証料0円・繰上返済0円とセットで見ると実際の負担が分かります。
SBIアルヒが向いている人は？頭金なしやシェアの話も
審査の早さと相談のしやすさを重視するなら、SBIアルヒは合っています。手数料の安さをいちばんに考えるなら、他社のフラット35と総額で並べてから決めましょう。
| あなたの状況 | 合う動き方 |
|---|---|
| 物件が決まりそうで急いでいる | SBIアルヒの事前審査を先に出す |
| 住宅ローンが初めてで質問が多い | 店舗かビデオ相談から始める |
| 手数料をできるだけ抑えたい | 他社と「手数料込みの総額」で比べる |
| 頭金がほとんどない | 融資率9割超の条件を確かめる |
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頭金なしでも使えます。フラット35は、建設費や購入価額（住宅でない部分を除く）の10割まで借りられるからです。ただし融資率（物件価格のうち借りる割合）が9割を超える場合の条件は、申し込む前に確かめておきましょう。前の章の年2.810%は、融資比率9割以下の数字です。
「フラット35 16年連続シェアNo.1」という表示も気になりますよね。公式トップの注記によると、2010〜2025年度の借り換えを含むフラット35の実行件数がもとで、2026年3月末時点の同社調べです。扱った件数が多い、という意味で受け取っておけば十分だと私は考えています。
フラット35は、投資用の物件には使えません。本人か親族が実際に住むことが条件で、機構が定期的に確かめています。
頭金ゼロで借りる人ほど、総額の試算が大事になります。融資率9割超の条件を担当者に聞いてから、物件の予算を決めるといいですよ。
要するに、決め手は「早さと相談」を取るか「手数料」を取るか。それが決まれば次の一手も決まります。
よくある質問
Q. SBIアルヒのフラット35の事務手数料はいくらですか？
A. 借入額の2.2%（税込）で、最低220,000円（税込）です。3,000万円の物件なら約66万円で、電子契約を使う場合は別に11,000円（税込）がかかります。
Q. ARUHIのフラット35で保証料や繰上返済手数料はかかりますか？
A. 保証料は0円で、保証人も要りません。公式ページでは、フラット35の繰上返済手数料は一部・全額とも無料です。
Q. 2026年11月のSBIアルヒのフラット35の金利はいくらですか？
A. 2026年11月実行分は、21〜35年・融資比率9割以下で、団信J加入なら年2.810%です。これは4ポイント割引（当初5年間1.00%引下げ）を使った場合の数字です。
Q. ARUHIは来店しないと契約できませんか？
A. いいえ、Web申込（SBIアルヒ ダイレクト支店）なら、本申込から融資実行まで店舗に行かずに手続きできます。
まとめ
- SBIアルヒ（旧ARUHI）は、オリコン2026年版で「担当者の対応」68.0点、「申込・審査手続き」67.9点と、人と手続きの評価が高めです。
- 2026年11月実行分のフラット35は、条件がそろえば団信J加入で年2.810%（当初5年の割引後）です。
- フラット35の金利は、申し込んだ日ではなくお金を受け取る時に決まり、完済まで変わりません。
- 事務手数料は借入額の2.2%（税込）で、保証料と繰上返済手数料は0円です。
次にやること
① 借入額×2.2%で、自分の事務手数料を出す → ② 公式の金利表で、自分の条件（融資率・団信・割引）の金利を確かめる → ③ 事前審査を申し込み、他社のフラット35と手数料込みの総額で並べる
出典を見る
- SBIアルヒ 公式トップページ（2026年11月実行金利・審査日数・シェアの表記）（SBIアルヒ株式会社） 2026-11-09 閲覧
- SBIアルヒ フラット35 商品ページ（事務手数料・保証料・繰上返済・融資率）（SBIアルヒ株式会社） 2026-11-09 閲覧
- SBIアルヒ 店舗・相談窓口（SBIアルヒ株式会社） 2026-11-09 閲覧
- フラット35 金利情報（住宅金融支援機構） 2026-11-09 閲覧
- フラット35 トップページ（住宅金融支援機構） 2026-11-09 閲覧
- SBIアルヒ(旧:ARUHI) 住宅ローンの評判・口コミ（オリコン） 2026-11-09 閲覧