モゲチェックの評判｜無料の理由と手数料がかかる所を画面の流れで解説
モゲチェックの評判が気になる人向けに、無料で使える範囲と無料の理由、事務手数料など費用がかかり始める所、診断の流れ、出てくる24の銀行を整理。住宅本舗やSBIマネープラザとの違いも表で比べます。
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夜10時すぎ。子どもを寝かせて、リビングでスマホを開く。
住宅ローンの借り換えを調べると、「無料で診断」「最もおトク」という文字が並んでいます。メールアドレスを入れかけて、指が止まる。「無料って、あとで何か請求されるんじゃないの？」
その引っかかりは、まったくおかしくありません。この記事では、モゲチェックがどこまで無料なのかと、お金がかかり始める所を順番に見ていきます。
この記事でわかること
- モゲチェックが無料で使える理由と、お金がかかり始める所
- 診断の流れ（登録から提案が届くまで）と、出てくる24の銀行
- 住宅本舗・SBIマネープラザと比べて、自分にどれが合うか
この記事の結論
モゲチェックの利用料は0円です。お金がかかるのは、借りる銀行と契約するときの事務手数料や登記の費用から。
- まず、年収・借入額・今のローンの条件を手元にそろえる
- 8:00〜22:00のあいだに診断して、出てきた提案を見る
- 提案された銀行の公式条件と諸費用諸費用工事以外にかかるお金。登記の手数料、ローンの手数料、火災保険、税金などです。多くはローンに入れず、現金で払います。を自分で確かめ、事前審査（銀行が先に通るかを見てくれる簡単な審査）に進む
迷ったら、まずここで相場を見る
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診断は「どの銀行に話を持っていくか」を絞る道具だと思っておくといいですよ。決めるのは、そのあとの事前審査です。
この記事の目次
この記事に出てくる言葉 3個・押すと意味が出ます
本文の点線の言葉こんなふうに押すと、ここに意味が出ます。も、押すと意味が出ます。
- ハウスメーカー全国や広い地域で、自社の決まった仕様の家を建てる会社。住宅展示場にモデルハウスを持っていることが多いです。
- 諸費用工事以外にかかるお金。登記の手数料、ローンの手数料、火災保険、税金などです。多くはローンに入れず、現金で払います。
- 間取り部屋の数や配置のこと。「3LDK」は、部屋3つ＋リビング・ダイニング・キッチン、という意味です。
モゲチェックは本当に無料？お金はどこから出ている？
- 診断・プランの提案・メッセージでの相談は、どれも無料です（2026年11月時点、モゲチェック公式サイト）
- 運営する株式会社MFSは、利用者が銀行に審査を申し込んだときに、1件ごとに銀行側から手数料を受け取っています
モゲチェックは、住宅ローンを比べて、条件に合う銀行を出してくれるサービスです。運営は株式会社MFS（東京都知事登録の貸金業者で、登録番号は第31690号）。利用者は2026年1月に50万人を超えたと、運営が自社調べで公表しています。
無料の理由は、MFSの有価証券報告書（2025年6月期）にそのまま書いてあります。原文は「審査申込１件あたりに対して銀行又は銀行と契約している広告代理店より手数料を受領しています」。同じ報告書に「ユーザーは無料で当社サービスをお使いいただくことが可能」ともあります。
それって、手数料を多く払う銀行が上に出たりしない？
ここは私も気になりました。上に出る順番の決め方は、公開されている資料からは読み取れません。そのため私は、診断の結果を答えとしてではなく、比べる候補のリストとして使うのがいちばん安全だと考えています。銀行の公式ページを自分で開いて確かめれば、どの順番で出てきても困りません。
ちなみに、公式にある「最もおトク」という言葉にも注意書きがあります。意味は「MFSが紹介する住宅ローンの中で、いちばん条件が良いもの」。世の中の住宅ローンすべての中で、という意味ではありません。
要するに、利用料が0円なのは銀行側が費用を負担しているからです。
手数料がかかるのはどこから？3,000万円借りるなら
3,000万円を借りると、銀行の事務手数料だけで66万円（借入額×2.2%）になります。モゲチェックに払うお金はありません。費用は、銀行と契約する段階から始まります。
| かかるお金 | 払う相手 | 3,000万円の目安 |
|---|---|---|
| モゲチェックの利用料 | なし | 0円 |
| 事務手数料 | 借りる銀行 | 借入額×2.2%＝66万円 |
| 保証料（保証料型の銀行） | 保証会社 | 借入額×2〜5% |
| 登録免許税（家の登記の税金） | 国 | 借入額×0.4%＝12万円 |
| 司法書士の報酬 | 司法書士 | 6万円前後 |
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※金額は住宅本舗が示している目安です（2026年11月時点）。実際の金額は、借りる銀行の公式ページで確かめてください。
モゲチェックのランキングを見ると、「融資手数料＝お借入金額×2.2％（税込）」という小さな注記があります。初めて見ると、モゲチェックの手数料だと思いますよね。でもこれは、掲載されている銀行の手数料です。（ここ、地味に読み違えやすいところです）
月々の返済額が下がっても、こうした諸費用を引くと得が小さくなることがあります。借り換えで見るのは、総額でいくら減るかです。
事務手数料は「金利を下げる代わりに最初に払う」タイプが多いんです。月々だけでなく、最初に出ていく現金も見ておくといいですよ。
要するに、モゲチェックは0円で、お金がかかるのは銀行と契約するときからです。
診断はどんな流れ？登録から提案まで
公式で説明されている流れは3ステップです（2026年11月時点）。
- メールで会員登録し、年収や借入額など約5分の情報を入れる
- マイページでプランを確認する。返済額が減りそうな銀行が表示される
- アドバイザーからメッセージで提案コメントが届く。質問もメッセージで送れる
すぐに提案が出るのは、8:00〜22:00のあいだだけです。22時を過ぎてから登録すると、提案は翌営業日の早い時間に届きます。冒頭の「夜10時すぎ」なら、翌朝待ちになる時間帯ですね。
迷いやすい所が、あと2つあります。
- 固定金利で返している人は、トップページの簡易シミュレーターでは数字が正しく出ないことがあります。会員登録して本診断を使うほうが確実です
- 今、仕事をしていない人は、提案予定の銀行では扱えないと公式に書かれています
特別金利（年0.02%優遇）を受けるときの条件
| 受けられる | 受けられない |
|---|---|
| 診断に登録したあと、結果画面にある銀行専用リンクから申し込む | ランキングページから申し込む |
| 提案の中に対象の銀行が入っている | 銀行の公式サイトから直接申し込む |
| 変動金利で、各銀行の手続きを済ませる | 審査の結果、対象外になった |
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モゲチェック特別金利は、変動金利が通常より年0.02%下がる仕組みです。対象は一部の銀行だけ。細かい条件は、診断結果の画面にある「特別金利の条件を見る」に書かれています。
特別金利を使いたいなら、申し込む入口は結果画面の専用リンクからにしておくといいですよ。条件は結果画面で確かめられます。
要するに、診断は22時までに済ませて、申し込みは結果画面のリンクから。この2つだけ覚えておけば大丈夫です。
どの銀行が出てくる？掲載されている24社
モゲチェックの掲載銀行一覧には、2026年11月時点で24社が並んでいます。トップページには「約30の主要銀行を一括比較」とありますが、一覧で数えると24社でした。
| 分け方 | 掲載されている銀行（公式の表記） |
|---|---|
| メガバンク・りそな | 三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行 |
| ネット・流通系など | PayPay銀行、イオン銀行、UI銀行、東京スター銀行 |
| SBIグループ | SBI新生銀行、SBIアルヒ、SBIマネープラザ |
| 信託銀行 | 三井住友信託銀行 |
| 地方銀行（13社） | 常陽銀行、武蔵野銀行、きらぼし銀行、池田泉州銀行、横浜銀行、スルガ銀行、十六銀行、関西みらい銀行、但馬銀行、中国銀行、福岡銀行、宮崎銀行、みなと銀行 |
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※分け方はこの記事で付けたものです。
一覧を見て意外だったのは、地方銀行が13社と半分以上を占めていることです。関東・関西・中国・九州の銀行が入っています。一方で、地元の信用金庫や、ここに名前のない銀行は診断には出てきません。気になる銀行があるなら、その銀行には自分で直接聞いてみましょう。
提案された銀行で借りないといけないの？
その必要はありません。公式のよくある質問には「必ずお借り換えしなければならないわけではありません」とあります。お金を借りる正式な契約（金銭消費貸借契約）を結ぶまでなら、銀行も金利のタイプも変えられます。
要するに、出てくるのは掲載されている24社の中からで、気になる銀行が別にあれば自分で並べて比べればいい、ということです。
診断で分かること・分からないこと
診断で分かるのは「返済額が減りそうな銀行の候補」までです。銀行の本審査（家を担保に正式に貸すかを決める審査）に通るかどうかまでは分かりません。
| 診断で分かること | 診断では分からないこと |
|---|---|
| 自分の条件で返済額が減りそうな銀行 | 本審査に通るかどうか |
| 特別金利の対象になる銀行があるか | 掲載されていない銀行の条件 |
| アドバイザーの提案コメント | 銀行ごとの諸費用の確定額 |
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公式の注意書きにも、金融情勢で条件が変わることがあると書かれています。私なら、提案が出たら上位2〜3行の事前審査に進んで、結果を見てから1行に絞ります。診断の結果と事前審査の結果を並べれば、どこが本当に借りられるかがはっきりします。
診断で「紹介できるローンなし」と出て、手が止まる人もいます。ペアローン（夫婦それぞれが借りる形）で借入額が大きいときの質問に、こんな回答がありました。
調べた範囲でも、この回答の考え方がいちばん現実的でした。提案が出なくても、借りられないと決まったわけではありません。ハウスメーカーハウスメーカー全国や広い地域で、自社の決まった仕様の家を建てる会社。住宅展示場にモデルハウスを持っていることが多いです。や銀行の窓口で相談すれば、診断に出てこなかった道が見つかることもあります。
診断は「入口のふるい」です。出なかったら、銀行の窓口や不動産会社の担当者にそのまま結果を見せて相談しておくといいですよ。
要するに、診断は候補を絞るためのもので、借りられるかどうかは事前審査で確かめます。
住宅本舗・SBIマネープラザとは何が違う？
3つのサービスは、そもそもやっていることが違います。モゲチェックは「診断して提案してくれる」。住宅本舗は「表で見比べられる」。SBIマネープラザは「窓口で相談できる」サービスです（2026年11月時点）。
住宅本舗の住宅ローン借り換え比較ページを見る（jutapon.com）
| サービス | やってくれること | 相談の方法 |
|---|---|---|
| モゲチェック | 約5分の入力で、24社の中から条件に合う銀行を提案 | メッセージのみ（電話・対面はなし） |
| 住宅本舗 | メガバンク・ネット銀行・フラット35の主要12社の金利と総支払額を一覧にする | ページを見て自分で選ぶ |
| SBIマネープラザ | ドコモSMTBネット銀行とSBI新生銀行の住宅ローンを専用窓口で相談 | 全国67店舗の窓口 |
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住宅本舗の金利は「2026年11月掲載金利」として毎月入れ替わっています。借入可能額の表は2026年4月7日時点の試算でした。
表にすると、どれが上という話ではないことが分かります。違うのは「誰が候補を絞るか」です。
- 自分の条件を入れて、候補を絞ってほしい人 → モゲチェック
- まず金利の相場を一覧で眺めたい人 → 住宅本舗
- ネット銀行のローンを、人と顔を合わせて相談したい人 → SBIマネープラザ
2つ目とモゲチェックで、私は最後まで迷いました。決め手になったのは「自分の年収で入力できるかどうか」です。初めての人は、住宅本舗で金利の相場をつかんでからモゲチェックで診断すると、提案の数字が高いのか安いのか判断しやすくなります。
要するに、相場を知るなら住宅本舗、候補を絞るならモゲチェック、人と話したいならSBIマネープラザです。
よくある質問
Q. モゲチェックは本当に無料ですか？
A. はい、診断・プランの提案・メッセージ相談は無料です（2026年11月時点、モゲチェック公式サイト）。運営のMFSは、審査の申し込み1件ごとに銀行側から手数料を受け取っています。借りる銀行の事務手数料や登記費用は、別にかかります。
Q. モゲチェックで提案された銀行で借りないといけませんか？
A. いいえ、その必要はありません。正式な契約（金銭消費貸借契約）を結ぶまでなら、銀行も金利のタイプも変えられます。
Q. モゲチェックに登録すると電話がかかってきますか？
A. モゲチェックへの相談はメッセージだけで、電話や対面の相談は受け付けていません（2026年11月時点、公式のよくある質問）。銀行に審査を申し込んだあとの連絡方法は、銀行ごとに確かめてください。
Q. モゲチェックの診断は夜中にしても大丈夫ですか？
A. 登録はいつでもできます。ただ、すぐに提案が出るのは8:00〜22:00のあいだだけ。それ以外の時間に登録すると、提案は翌営業日の早い時間に届きます。
まとめ
- モゲチェックの利用料は0円で、銀行が審査申し込み1件ごとに払う手数料で成り立っています
- 3,000万円を借りると、銀行の事務手数料は66万円（借入額×2.2%）が目安。お金がかかるのは契約からです
- 掲載されている銀行は24社で、半分以上が地方銀行です
- 診断の結果は候補のリスト。本審査に通るかどうかは、事前審査で確かめます
- 特別金利（変動金利で年0.02%優遇）を受けたいなら、結果画面の専用リンクから申し込みます
次にやること
① 源泉徴収票と、今のローンの返済予定表（なければ借りたい額）を手元に出す
→ ② 住宅本舗で金利の相場を見てから、22時までにモゲチェックで診断する
→ ③ 提案された上位2〜3行の公式ページで事務手数料を確かめて、事前審査に申し込む
出典を見る
- モゲチェック 住宅ローン比較・診断（公式トップ）（株式会社MFS） 2026-11-05 閲覧
- モゲチェック 借り換え診断ページ（よくある質問・特別金利の条件）（株式会社MFS） 2026-11-05 閲覧
- 株式会社MFS 有価証券報告書テキスト（2025年6月期）（EDINET情報の転載（株式会社MFS）） 2026-11-05 閲覧
- 住宅ローン借り換え比較｜金利ランキング（住宅本舗） 2026-11-05 閲覧
- 住宅ローン比較｜総支払額ランキング・諸費用の目安（住宅本舗） 2026-11-05 閲覧
- SBIマネープラザ 公式トップページ（SBIマネープラザ株式会社） 2026-11-05 閲覧
- Yahoo!知恵袋「モゲチェックで紹介できるローンなしと出た」質問への回答（Yahoo!知恵袋） 2026-11-05 閲覧